增额终身寿险的复利是什么?

增额终身寿险的复利是指保额会按照保险合同约定利率(一般为3.5%-3.8%)逐年增长。也就是说，增额终身寿险的基本保额会由投保人在投保时和保险公司约定，并载明于保单上。而首个保单年度内，保额等于基本保额，从第二个保险年度开始，各保险年度内每年的保额会按照3.5%-3.8%(以保险合同约定为准)以年复利形式增加，即本保险年度内的保额等于上一年度内的保额*(1+约定利率)，而增额终身寿险的现金价值也会随着保额的增长而增长。

举例说明：

以乐满满2号(鑫享福)终身寿险为例，假设30岁男性选择交3年保终身，年交保费1万，基本保额为29050，保额按3.5%的利率逐年增长，则：

保单第1年，年度保额为29050，保单现金价值为4459;

保单第2年，年度保额为30067，保单现金价值为11924;

保单第3年，年度保额为31119，保单现金价值为23028;

保单第4年，年度保额为32208，保单现金价值为24278;

保单第5年，年度保额为33336，保单现金价值为25596;

保单第6年，年度保额为34502，保单现金价值为26987;

保单第7年，年度保额为35710，保单现金价值为28454;

保单第8年，年度保额为36960，保单现金价值为30001。此时，现金价值已经大于已交保费，回本了;

保单第9年，年度保额为38253，保单现金价值为31634;

保单第10年，年度保额为39592，保单现金价值为33357。

因为增额终身寿险的保额会按照3.5%-3.8%的利率逐年增长，且现金价值也会随着保额的增长而不断增长。因此，增额终身寿险的现金价值其实是比较高的，而且回本相对来说也比较快。保单持有人还可以随时通过减保，也就是部分退保的方式领取部分保单现金价值，当做教育金、创业金、婚嫁金、养老金使用，不过减保后，保额也会相应有所减少，从而影响到复利增值。

增额终身寿险为什么不值得买?

随着人们对生命价值认识的提高，保险业的发展也变得越来越重要。各种类型的保险产品如雨后春笋般出现在市场上，其中最受欢迎的就是寿险产品。据统计，截至2021年6月底，中国寿险保费收入累计达到2.85万亿元，同比增长12.2%。然而，市面上存在一种被称为“增额终身寿险”的产品，其实并不值得购买。

一、什么是增额终身寿险?

增额终身寿险是指在普通终身寿险基础上增加了一些现金价值，这些现金价值会随着时间的推移而逐渐增加。当保单持有人去世时，保险公司会按照合同规定向受益人支付死亡赔偿金。如果保单持有人存活到合同期限届满，保险公司还会返还全部保费和现金价值给保单持有人或其指定的受益人。

二、增额终身寿险的缺点

1. 保障力度较低

增额终身寿险与普通终身寿险的主要区别在于多了一部分现金价值。这部分价值虽然能够随着时间的推移而逐渐增加，但相应的保障力度却会降低。因为增额部分的保障只是针对现金价值，而非全额保障。所以，如果要保证全额保障，保险金额就需要相应增加，而这样一来保费也就更高了。

2. 保费贵

增额终身寿险相比于普通终身寿险来说，保费要贵得多。这是因为保险公司需要支付现金价值，而这部分价值是需要投资的。这个过程中，保险公司还需要考虑到资产负债风险和利率风险，因此需要提高保费水平来弥补风险。

3. 难以衡量回报率

增额终身寿险中的现金价值是由保险公司投资管理的，而投资的回报率难以确定。因此，保单持有人很难衡量自己是否买了一份值得的保险，也难以知道自己的投资是否有回报的可能。

三、增额终身寿险的风险

1. 利率风险

增额终身寿险是一种长期保险产品，投资回报率直接影响到现金价值的增值速度。如果市场利率下降，投资回报率也会下降。这样一来，现金价值的增值速度也会受到影响，从而影响到保单的价值。

2. 资产负债风险

保险公司需要将客户的保费投资到不同的资产中，以实现资产增值。但如果投资的资产出现亏损，保险公司就会面临资产负债风险。这个风险会导致保险公司无法兑现承诺，从而引起保险公司的资金链断裂。

四、案例分析

某位消费者在2010年购买了一份增额终身寿险，每年交纳保费2万元，保单年限30年。该保单的主险保额为50万元，增额部分的保额为20万元，预计增值速度为4%。到了2020年，保单的现金价值达到了8.5万元，但保单面临到期的情况下，返还给保单持有人或其指定的受益人的总额只有10.5万元，与保费支出相比，相当于亏损了3.5万元。

五、结论

综上所述，增额终身寿险并不是一种值得购买的保险产品。它的保障力度较低，保费贵，难以衡量回报率，同时还存在利率风险和资产负债风险。与普通终身寿险相比，它的优势不足以抵消其不足之处。因此，消费者在选择保险产品时，应该根据自己的实际情况进行综合考虑，选择适合自己的保险产品。

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